“墊資套利”騙走上億元傭金，“長險短做”欺騙老年群體，“惡意退保”鉆空牟利……在保險領域，一些不法分子盯上傭金這塊“大蛋糕”，以種種欺詐套路大肆侵害保險公司權益，也讓眾多投保人淪為“工具人”。

4月至11月，公安部經濟犯罪偵查局會同國家金融監督管理總局稽查局部署開展保險詐騙犯罪專項打擊行動，不法分子的騙傭套路和話術及其背后暗藏的黑灰產業鏈條浮出水面。

套路一：以贈保險為名拉人頭墊資套利

“免費贈送保險公司一年重疾險，只需提供身份證和銀行卡號，第二年起不想續可直接退保。”這樣一則“廣告”讓很多人動了心。近期，北京警方破獲一起團伙性保險傭金詐騙案，14名涉案嫌疑人被依法刑事拘留。經查，保險公司被騙銷售傭金約1億元。北京市公安局經偵總隊一大隊民警王立鵬說，犯罪團伙人員就是保險代理人，自2021年起，他們盯上首年保費高達130%的銷售傭金，與保險經紀公司相互勾結，虛構投保信息獲取傭金。

據介紹，涉案保險經紀公司設在北京，但為獲取高額傭金仍違規發展外地代理人，代理人在四川、河北等地依靠家族、老鄉關系拉人頭，許諾免費投保，獲取投保人身份信息和賬戶信息后，將第一年保費打入投保人個人賬戶中用于保費扣款，同時篡改投保人信息，將住址改為北京地址再錄入系統，所得傭金則收入自己囊中。

“在完成首年投保后，該經紀公司立即將從保險公司收取的銷售傭金支付給保險代理人，并間接指使實際代理人繼續以上述方式招攬客戶。”王立鵬告訴半月談記者，其中一名嫌疑人“發展”投保人41名，取得的傭金超過42萬元。

套路二：“短期高息”誘騙老年人投保

安瑞保險經紀（北京）有限公司副總經理王賡介紹，去年10月，公司接到一些消費者投訴稱，有保險代理人誤導銷售、誘騙投保。北京警方立案偵查發現，嫌疑人以“短期高息”為噱頭，用“長險短做”的銷售方式誘騙老年人購買大額長期保險產品，涉案金額近3000萬元。

據介紹，嫌疑人將需要長期年繳的保險產品說成只需繳納一年保費，就能拿到高于銀行存款利率的“分紅”。老年人投保約一到兩個月后，嫌疑人獲取保險傭金。受騙老年人幾乎都在保險公司購買過大額的增額終身壽險，嫌疑人通過非法渠道獲得老年客戶個人信息后，以回訪或者答謝老客戶名義接近他們，不僅送油送面、邀請旅游，還經常陪老人拉家常獲取信任。

“很多年齡大的老人出于信任，直接讓嫌疑人在自己的手機上操作購買保險產品，實際上每次退保后投保人都會有損失。”王立鵬說，因被犯罪嫌疑人誘導，反復投保、退保，一位老年人最開始以60萬元投保，到最后只能退回30%左右的現金。

套路三：惡意投訴退保退款

半月談記者調查發現，一些不法人員會伙同投保人以向監管部門投訴的方式獲取全額退款，同時獲取保險傭金。目前一些保險公司以“階梯式”發放傭金的方式防范傭金套現風險，但心懷不軌的代理人仍有空子可鉆。

北京警方近期偵辦的一起案件中，嫌疑人與投保人簽訂合同后，得到總傭金的60%，隨后勸投保人撥打電話惡意投訴強硬退保，最終剩下的傭金還是到了代理人手中。王立鵬介紹，另一類則是嫌疑人與投保人惡意串通，投保一年后退保，雙方分得傭金。

數據顯示，今年上半年，我國原保險保費收入達到3.55萬億元。針對保險代理人套利亂象，監管部門曾出臺措施加以規制。上海檢方針對一起團伙性騙取保險公司傭金系列案制發檢察建議指出，涉案保險公司在保險傭金的設置、保險營銷的簽訂審核、流程管控上的漏洞，以及在從業人員準入門檻、監督機制上的不足，都客觀上縱容了犯罪行為。