6月1日，醞釀已久的商業車險費率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動試點。商業車險費改啟動后，優質車主可以獲得更多優惠，也意味著未來保險公司將在車險市場擁有更大的自主定價權。

5月20日上午，陽光財險廣西柳州中心公司開出商業車險改革后的第一單。當天，保監會網站一早發布消息稱，已于5月15日批復了陽光財險車險條款和費率改革的申請。這意味著原定于6月1日開始實施的車險費改提前十天落地。

5月27日，太平洋保險旗下的產險黑龍江、廣西兩家分公司正式出具商業車險新產品保單，標志著車險商改試點在太平洋保險正式落地。

根據商業車險條款費率管理制度改革總體安排，自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率。

車險費改后已現四五折新單

保監會已正式批復太平洋產險在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六個試點地區銷售新的商業車險產品。

此次商業車險費率改革試點，車險費率的變動無疑是車主朋友們最為關注的焦點問題。

陽光財險的這第一單，投保的私家車斯柯達昊銳的商業車險保費由去年的2611元降至今年的2383元，保費下降約8.7%。保費降低是因為該客戶近兩年無出險記錄。陽光財險相關負責人表示，改革初期，公司采用行業示范條款，未來將積極探索商業車險創新條款。

在太平洋產險黑龍江分公司，商車險改革新系統在5月27日成功切換。早上8點，公司將第一張商車險5折保單交至客戶手中，這也是整個黑龍江地區商業車險改革的首張新保單。客戶表示，商業車險改革給自己帶來了實實在在的優惠，體驗到了由此帶來的改變。

而作為全國首批改革的6個試點地區之一，也是車險數量占比最高的地區，6月1日起，山東省啟動商業車險改革，車輛近年來的出險情況成為影響保費的重要因素，車輛出險次數越少，相應的保費將下降，3年內都不出險的車輛，最低能獲得4折的折扣率。

太平洋產險的車險專家認為，此次商業車險改革以保護消費者利益為出發點，通過改革車險條款及費率定價體系，能夠解決車險市場長期存在的一些問題，更好地保護了投保人、被保險人合法權益，推動保險行業加快轉型升級，促進保險市場可持續健康發展。

風險定價更加公平

根據規定，此次商業車險費改后，新條款保費的計算規則為：商業車險保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。

其中，基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬訂的費率基準(費率基準編號為F2015102)執行，附加費用率預定為35%。

改革后，商業車險費率與風險更加匹配，眾多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險車主將享受到更低的車險費率。

一是采用“車型定價”，保費定價更公平。“車型定價”的本質是以車型作為定價的參考依據，針對不同安全系數、不同維修成本的車輛區別定價。

二是保費優惠更科學，駕駛習慣良好，保費將更低。如客戶連續3年沒有發生賠付，保費最多可比上年優惠40%。

互聯網車險比價工具“最惠保”創始人陳文志對記者表示，費改實施后，從國外的經驗來看，有競爭力的保險公司會更加領先：“優的更優，差的更差。而如果以3年不出險6折，再加上渠道因子的折扣，和保險公司的自主定價折扣三者結合起來，4折車險也很有可能。”

保險保障更加全面

此次商業車險改革還關注社會熱點，徹底解決了“高保低賠”的問題。新條款規定保險金額不再按照新車購置價確定，而是按投保時被保險機動車的實際價值協商確定，發生全部損失時按照保額賠付。

同時，刪減責任免除事項，擴大保險保障范圍。本次條款修訂共減少15條責任免除事項，如車損險條款擴大了自然災害導致的車損承保范圍；刪除了對被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡賠償責任免除，更加人性化；對拿過正規駕照、但因未及時審驗而導致駕駛證失效的情形給予剔除等。

此外，商改簡化了附加險體系，保險責任不降反升。原有26個附加險及特約條款保留10個，部分附加險責任并入主險，同時新增“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，負責賠償無法找到事故責任第三方時的車損免賠比例。

索賠處理更加便捷

商改后將徹底解決“無責不賠”的爭議，提供多種索賠方式。因第三方造成的保險事故，被保險人可向第三方索賠，保險人應積極協助，被保險人也可直接向本保險人索賠，保險人賠償后可代位追償。同時，進一步簡化索賠資料，索賠處理更加便捷。如全車盜搶險減少了駕駛證復印件、行駛證正副本、被保險人身份證復印件、道路運輸許可證或營運許可證復印件、全套原車鑰匙等索賠資料。

車險條款選擇更多

此次改革，各家保險公司除了采用行業統一的行業示范條款，還可自主研發創新型條款。改革后，行業示范條款和保險公司創新型條款并存。各產險公司紛紛表示，今后將繼續致力于研發更豐富的商業車險產品，以滿足消費者多層次、多樣化的保險需求。

據悉，下一步，保監會將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業車險改革推向全國。

信息來源：《理財周刊》